IRP 한도 채우려다 1분기 현금흐름 깨졌던 해

몇 년 전 12월 마지막 주에 IRP 한도 700만 원을 한 번에 부었다가 1분기 현금흐름이 완전히 꼬였습니다. 세액공제 욕심에 안 하던 짓을 한 거예요.

지금은 분기 단위로 나눠 넣지만 그때 손해 본 게 컸어요. 한도 채우는 게 최선이 아닐 수 있다는 걸 그제야 알았습니다. 본인 책임으로 보시되, 비슷한 상황 피하시는 분이 한 분이라도 있길 바라며 정리합니다.

왜 그 해 12월에 무리해서 넣었나

그 해 세액공제 한도를 다 못 채우면 다음 해로 이월되지 않아요. 그게 아까워서 신용카드 한도까지 끌어 IRP에 부었습니다. 세액공제 받는 16.5%가 눈에 보였거든요.

연금저축 600 + IRP 100 또는 IRP 700 다 채우면 세액공제율 적용해서 약 115만 원이 환급됩니다. 큰돈이죠. 저는 그 환급 받겠다고 12월 28일에 한 번에 부었어요.

당연한 건데 그때는 머리에서 빠졌어요. 12월에 빠진 돈이 통장에 다시 들어오는 건 5월 종합소득세 환급 때입니다. 1월부터 4월까지 5개월 현금흐름은 본인이 알아서 버텨야 해요.

설 명절, 새해 모임, 자동차 보험 갱신, 1월 카드 결제, 1분기 부가세, 가족 행사 비용까지 1~3월에 몰리는 지출이 평소보다 많았어요. IRP에 묶인 700만 원이 손에 잡혔으면 안 흔들렸을 일이었어요.

현금 부족분을 마이너스 통장으로 막았어요. 그때 금리가 5% 후반이었고 4개월 끌어 쓴 게 결국 이자 십몇만 원. 환급으로 회수했지만 마음 상한 채로 4개월을 보냈죠.

한 번에 700만 원 넣으니 그날 시장가에 다 들어갔어요. 분할 매수의 효과를 통째로 날린 거예요. 그 분기 시장이 하필 고점 부근이었고, 1분기 안에 -8% 정도 빠지더라고요.

그 일 이후 IRP 납입은 1~4분기 균등 분할로 바꿨어요. 매 분기 1~2회 자동이체로 175만 원씩 정도. 12월에 부족분이 있으면 그때 보충합니다.

1월부터 12월까지 월별 고정 지출 + 비정기 지출(보험·세금·명절)을 한 시트에 정리하니까, 어느 달이 빡빡한지 한눈에 보여요. 그 빡빡한 달에는 IRP 납입을 비웠어요.

5월에 환급받은 115만 원은 그대로 다음 해 IRP 1분기 납입에 씁니다. 일종의 회수 사이클을 만들었어요. 한 번 시동만 걸리면 그 다음부터는 자동으로 돌아가요.

한도 채우는 건 좋아요. 다만 12월 일시납이 아니라 1~12월 분할이 안전합니다. 같은 700만 원이라도 분할이 시점 분산까지 챙기는 효과가 있어요.

원칙적으로 안 됩니다. 무주택자 주택구입, 의료비 같은 사유는 일부 예외인데 절차가 까다로워요. 묶이는 돈이라고 생각하고 들어가야 안전합니다.

지금 와서 보면 그때 환급액 115만 원보다 잃은 게 더 많았어요. 분할만 했어도 흔들릴 일이 없었던 분기였거든요. 본인 1년 현금흐름을 한 번이라도 표로 그려보시면, 비슷한 함정 피하기 좋습니다. 투자 판단은 결국 본인 책임이에요.